Grandes daños o pérdida total en el seguro de coche: ¿qué son y cómo funciona?

La cobertura de grandes daños en el seguro de coche te protege en caso de que tu coche sufra daños muy graves o que lo pierdas por completo. En pocas palabras, esta cobertura permite que tu aseguradora se haga cargo de las reparaciones más caras, por lo que sería importante que cuentes con ella si tienes un coche de alta gama, nuevo o de precio elevado.

A menudo, el concepto de grandes daños se suele confundir con el de siniestro total y, en algunos casos, las aseguradoras tratan ambos conceptos de forma similar. Sin embargo, estos dos términos no son iguales, por lo que conviene conocer bien qué es la cobertura de grandes daños para el seguro de coche.

¿Qué son los grandes daños o pérdida total en el seguro de coche?

Ciertos tipos de seguros de coche disponen en sus pólizas de una cobertura, habitualmente especial, que se encarga de indemnizar al asegurado en caso de que su vehículo sufra grandes daños o incluso la pérdida total del mismo en caso de accidente.

Esta cobertura suele ser opcional o extra, ya que hay muy pocas aseguradoras que la incluyan en sus pólizas base. Sin embargo, se trata de una protección muy importante, ya que asegura el valor del coche y resulta muy útil para vehículos que tengan un valor muy elevado. En este sentido, puede ser que algunos seguros de coche a todo riesgo la incluyan, pero sería realmente extraño encontrar un seguro a terceros básico que la incorpore.

Como en cualquier cobertura, la de grandes daños tiene una serie de condiciones para que la aseguradora se haga cargo de la indemnización:

• La primera de estas condiciones es que el coche sufra daños considerables y de coste muy elevado como consecuencia de un accidente.
• Por otra parte, el único responsable del siniestro debe ser el conductor y no debe haber ningún tercero implicado.
• Finalmente, la cobertura de grandes daños solo cubre los daños sufridos por el vehículo de la persona asegurada. De este modo, no quedan cubiertos los daños físicos sufridos por el conductor o por un tercero, ni tampoco los daños materiales que sufran otras personas implicadas en el accidente.

¿Es lo mismo que siniestro total?

Una pregunta que seguro que te estás haciendo es: ¿cuál es la diferencia entre grandes daños y siniestro total? Incluso las compañías de seguro tienen poco claras cuáles son las diferencias entre estos dos conceptos y, por tanto, suelen actuar de dos formas diferentes:

• Por una parte, algunas pueden equiparar grandes daños y siniestro total.
• Por otra parte, otras aseguradoras establecen una diferencia entre ambos conceptos.

Sea como sea, lo importante ahora es que conozcas cuáles son las condiciones que impone tu aseguradora a esta cobertura ya que, en caso de que exista alguna diferencia entre los dos conceptos, tienes que tenerlas muy claras.

Habitualmente, las aseguradoras consideran que los grandes daños son aquellos que ha sufrido un vehículo en un accidente y que tienen un coste de reparación superior al de la cantidad total asegurada por contrato en la póliza. Esta cantidad se establece en función del precio de compra del vehículo. Lo más normal es que, durante el primer año, la aseguradora aplique un coste de reparación de “grandes daños” mayor al 80% del precio de compra del coche.

Sin embargo, el porcentaje no siempre es el mismo y varía en función de los años. Por ejemplo, si el accidente tiene lugar el segundo año, la cobertura de grandes daños solo cubrirá un 60%.

Es por este motivo que te aconsejamos siempre que revises las condiciones de tu póliza, fijándote en los porcentajes que corresponden a la devaluación del vehículo y la cantidad que te indemnizarán en función del momento en el que se produzca el siniestro. Debes tener en cuenta que, cuanto menor sea el porcentaje establecido, más posibilidades tienes de que tu coche sea considerado como “grandes daños” tras un accidente y, por tanto, más posibilidades tienes de obtener una indemnización.

Por otra parte, un vehículo es declarado siniestro total o pérdida total cuando después del accidente la reparación del mismo sea más alta que el valor propio del coche en el momento de su compra (o según el valor venal del mismo). Los coches declarados siniestro total se pueden reparar, pero una vez arreglados se descontará de la indemnización la diferencia del precio.

¿Cuál es la función de la cobertura de grandes daños en el seguro del coche?

La función principal de esta cobertura es protegerte ante un gran desembolso por culpa de un accidente que haya producido un daño muy grave a tu coche. En este sentido, has de pensar que, si una reparación menor ya puede resultar problemática, una de gran envergadura podría provocar que acabes vendiendo el coche y comprándote uno nuevo.

Por este motivo, la cobertura de grandes daños te ofrece un respaldo muy necesario en caso de que se produzca un accidente en el que tu vehículo sufra daños de gran magnitud. En muchos casos, algunos usuarios prefieren dejar de lado coberturas de daños propios y escoger las de grandes daños, ya que pueden ser una mejor opción en caso de sufrir un accidente que provoque un gran daño en tu coche.

¿Cómo se indemniza por grandes daños o pérdida total en el seguro de coche?

La aseguradora, a la hora de hacerse cargo de la indemnización, siempre tendrá en cuenta el valor de compra del vehículo, el valor actual del mismo y también de todos los extras que hayas añadido al coche.

De esta forma, la compañía de seguros utilizará la evaluación de daños de un perito de seguro para fijar la indemnización correspondiente. La indemnización estará basada siempre en el valor venal del vehículo si este tiene más de dos años.