Pensión complementaria ¿Cómo funciona?

Recientemente, estaba viendo un famoso programa de reportajes, dónde, en esta ocasión, hablaban sobre las pensiones.

En este programa, el presentador iba consultando a determinados especialistas para recabar información sobre lo denominado » pensión complementaria«. Este término hace referencia al sistema de pensiones privado, que es utilizado para complementar la pensión pública que recibirá el jubilado, es decir, la pagada por el Estado al pensionista.

En este programa se hablaba del envejecimiento de la población, por lo que, esto conlleva a un empeoramiento de las pensiones en el futuro. La crisis actual, no hace sino acelerar el proceso.

Sin embargo, dado el sistema español, las pensiones actuales están bastante aseguradas, ya que los que trabajan actualmente son los que pagan éstas, independientemente de lo que hayan cotizado esos pensionistas a lo largo de su vida.

Por lo tanto, sería conveniente tener un conocimiento de las posibilidades de complementar nuestra futura pensión.

Lo primero que se debe saber cuándo se contrata un producto para complementar tu pensión es que, normalmente, la renta que se calcula para el pensionista, no es una renta financiera, es una renta actuarial.

Cualquier persona que haya estudiado carreras como Económicas o Empresariales, sabe muy bien lo que es una renta financiera. Este tipo de renta tiene en cuenta el valor del dinero a lo largo del tiempo. Con esto quiero decir, 1000 euros hoy no tienen el mismo valor que dentro de un año.

Sin embargo, las rentas actuariales utilizan otro componente adicional: la probabilidad. Para calcular la renta que el pensionista recibirá el resto de su vida, se utilizan las tablas de mortalidad, dónde se resumen las posibilidades de supervivencia a cada edad.

Un ejemplo, simplificándolo lo máximo posible, y sin considerar el valor del dinero a lo largo del tiempo, sería que si la aseguradora te tiene que pagar dentro de un año 1000 euros si sobrevives, y las posibilidades según las tablas de mortalidad de que sobrevivas es de un 90%, tendrás que tener en la aseguradora 900 euros hoy. Al tener 1.000 asegurados, la aseguradora tendrá que pagar 900.000 euros, que es lo que recibe de ellos.

¿Dónde está el beneficio entonces? En que las aseguradoras cobran comisiones a los asegurados y las tablas son conservadoras, es decir, si hay 90% de posibilidades, estimaran un 91% a la hora de realizar los cálculos.

Por otro lado, los asegurados pueden elegir recibir su capital de jubilación en un periodo más corto de tiempo o en forma de capital, es decir, en un solo pago.

En cualquier caso, las aseguradoras tienen una posibilidad llamada reversibilidad. Esto asegura, en caso de fallecimiento del asegurado, que otra persona (beneficiario) reciba esa renta hasta el final. Por ello, al eliminar la posibilidad de fallecimiento, el cálculo de esta renta se realizará como una financiera y no como una actuarial.

Viene bien estar informado de este tema, dado el negro futuro que depara a las pensiones públicas.