¿Cómo elegir el seguro de salud?

¿Cuáles son los aspectos más relevantes a la hora de seleccionar un seguro de salud? Os mostramos en esta guía qué tener en cuenta para escoger el seguro de salud que garantice tu recuperación y, por supuesto, al mejor precio.

La elección de un seguro de salud, como la de cualquier seguro, es una tarea compleja. Ahora bien, es esencial no equivocarnos en la elección o lo podríamos pagar muy caro llegado el caso. Y cuando decimos “pagar muy caro” es literal si el seguro no cubre la intervención o centro que necesitamos.

Por eso, nuestro comparador de seguros es una herramienta única para facilitarnos este trabajo y acertar en 2 de las 3 cosas importantes de la vida. Para que escojas un seguro de salud que garantice tu recuperación y, por supuesto, al mejor precio. Pero, ¿cuáles son los aspectos más relevantes a la hora de seleccionar un seguro de salud?

1. ¿Realmente necesito un seguro de salud privado?

En España, todas aquellas personas que tienen acceso al servicio público de salud pueden decir que ya cuentan con un seguro de salud. Es más, un seguro de salud con profesionales de altísima cualificación y con instalaciones muy avanzadas.

Podríamos decir entonces que los seguros de salud privados son sólo una segunda protección, para aquellas ocasiones cuando falla el seguro público. Ahora bien, la actual saturación del sistema público implica que el servicio no siempre sea de la calidad y de la prontitud de actuación que desearíamos. Por esta razón, los seguros de salud privados se están convirtiendo en una herramienta de necesidad primaria, con ofertas de muy alta calidad, con multitud de combinaciones posibles en el servicio prestado y con los precios ajustadísimos.

2. ¿Cuánto estoy dispuesto a pagar por un seguro de salud privado?

Existen 3 tipos de seguros de salud.

Entre €30 y €70 por persona y mes se encuentran los seguros más habituales, que son los conocidos como seguros de cuadro médico. Significa que los clientes tienen acceso ilimitado al cuadro médico de la compañía (al grupo de médicos y centros con los que tiene firmado un acuerdo), sin realizar ningún desembolso adicional, salvo pequeños copagos de los que hablaremos más adelante. El servicio habitualmente cubre tanto las consultas médicas y pruebas diagnósticas como las intervenciones quirúrgicas con hospitalización

A partir de €60 por persona y mes se sitúan los seguros de cuadro médico más reembolso. Significa que los clientes tienen acceso ilimitado al cuadro médico de la compañía, así como a cualquier médico de España y del mundo siempre que el cliente pague por adelantado y envíe las facturas a la compañía para que reembolse su importe (habitualmente entre un 80% y un 90%). De nuevo, la coberturas suelen incluir la consulta diagnóstica y la intervención quirúrgica con hospitalización.

Entre €20 y €35 por persona y mes, y respondiendo a una demanda del mercado, durante los últimos años se están popularizando los“seguros de cuadro médico que sólo cubren la consulta médica y pruebas diagnósticas”. Esta es una opción interesante para aquellas personas que quieren recibir un diagnóstico rápido, pero que la intervención quirúrgica prefieren pasarla en un centro de la seguridad social.

3. ¿Me interesa elegir un seguro con copagos?

La palabra copagos no es popular desde que se planteó introducirla en la Seguridad Social. Sin embargo, conocer qué es el copago y cómo funciona es una opción muy interesante para aquellas personas que apenas utilizan (o utilizarían) el seguro de salud privado, ya que permite reducir sensiblemente el precio del seguro a cambio de pagar una pequeña cantidad cada vez que vamos al médico privado. Por ejemplo, en el caso de una compañía actualmente disponible la opción con copago es €10 más barata por mes y persona. En un seguro para 3 personas son €30 al mes. Si el copago se sitúa entre €3 y €5 por consulta, y acudimos al médico menos de 6 veces al mes, la opción con copago será menos costosa.

Asimismo, cabe destacar la aparición de los llamados “cuadros médicos baremados” o “clubes de salud”. Estas iniciativas permiten comprar un producto comparable a un seguro de cuadro médico (técnicamente no son un seguro, aunque en la práctica pueden ser difíciles de diferenciar) por un precio de entre €3 y €8 euros por persona y mes. En estos casos, el precio a pagar en una consulta puede ser de €25, inferior a la tarifa “estándar” del médico, pero mucho más costoso que el copago de un seguro.

4. ¿Qué aseguradora incluye en el cuadro médico a mis médicos habituales?

Incluso para aquellas personas que vayan a contratar un seguro de reembolso, es recomendable que los médicos a los que acudimos con frecuencia estén en el cuadro médico del seguro privado. Estos profesionales de la salud son el médico de cabecera, el pediatra para los niños, el ginecólogo para las mujeres y algún especialista puntual al que cada persona, por su salud, necesite visitar con frecuencia. Para comprobar los cuadros médicos dentro de nuestra comparativa de salud, en el detalle de coberturas puedes pulsar el botón de “Cuadro médico” y consultar qué compañías incluyen a tus médicos habituales en su cuadro, o bien llamar a nuestro callcenter para que un profesional cualificado en seguros te asesore de forma individualizada y sin compromiso.

5. ¿Cuál es la letra pequeña que debo leer y conocer de mi seguro antes de contratarlo?

Como todo contrato, los seguros de salud cuentan con multitud de limitaciones. Estas limitaciones suelen estar detalladas en las condiciones generales y/o particulares de la póliza. Los principales factores que debemos valorar son:

• Limitación económica total por asegurado y año, es decir la cantidad máxima que pagará la aseguradora por tratamientos a un asegurado a lo largo de un año. El límite suele situarse entre €100.000 y €150.000, si bien existen ofertas entre €20.000 y €1.000.000.
• Para productos de reembolso, limitación económica parcial para intervenciones específicas o consultas. Por ejemplo, en centros de mucho prestigio, las consultas e intervenciones pueden suponer un coste tan alto que el reembolso no se calcula como porcentaje del importe total sino por una limitación de reembolso máximo. Así, existen seguros que limitan el coste de un parto a €5.000, aunque en las clínicas de renombre el precio supere los €10.000.
• Carencias temporales que implican que el seguro no cubre ciertas intervenciones durante un periodo de tiempo desde la contratación de la póliza. Se trata de una cláusula para evitar que se contraten los seguros privados una vez que ya existe un diagnóstico de enfermedad. Por ejemplo, es habitual en la cobertura de partos.
• Cobertura de trasplantes y prótesis, que son una intervención y unos elementos muy costosos y a menudo excluidos
• Coberturas familiares como reproducción asistida, criopreservación de células del cordón umbilical, implantaciones de DIU y vasectomías, etc.
• Coberturas en prácticas de salud mental (psicología), deportiva (fisioterapia) o cobertura dental.

Esperamos que con toda esta información puedas elegir con calma tu seguro de salud. De momento te deseamos ¡buena suerte y buena compra! Porque desde aquí no podemos ayudarte con el amor…