Seguro de Incapacidad Laboral Temporal (ILT)

Los empleados por cuenta ajena o autónomos pueden sufrir enfermedades o accidentes que los dejen inhabilitados para trabajar durante un tiempo determinado. Una gripe complicada, una depresión, una operación que conlleve un largo tiempo de recuperación o incluso un accidente laboral pueden tener alejados a los trabajadores de sus puestos. En el último caso, el Sindicato Unión General de Trabajadores (UGT) indicó en su último informe de Enfermedades Profesionales que 54 personas al día son víctimas de una enfermedad profesional. Además, según informa, cada jornada dos trabajadores fallecen en España como consecuencia de su trabajo, 11 sufren un accidente y 1.414 tienen siniestros graves.

Aunque los trabajadores reciben una prestación económica por parte de la Seguridad Social durante la baja laboral, sus ingresos mensuales pueden verse afectados. En el caso de un autónomo que trabaje de forma individual, como por ejemplo un dentista o un fisioterapeuta, las ganancias que perciba normalmente pueden decrecer durante la enfermedad. Por otro lado, los trabajadores por cuenta ajena también pueden ver reducida su nómina mensual, sobre todo, aquellos en cuyo salario se incluyan pluses o comisiones por ventas.

Por este motivo, algunas personas deciden contratar un seguro de Incapacidad Laboral Temporal (ILT) o de Baja Laboral. Esta póliza asegura una renta a los trabajadores que la contraten en caso de que sufran una baja a causa de una enfermedad o accidente, ya sea laboral o no. El importe depende de la prima del seguro y de las condiciones que se hayan contratado, pero es totalmente compatible con el subsidio que ofrece la Seguridad Social.

¿Quién puede contratarlo?

Para poder contratar el seguro por Incapacidad Laboral Temporal tienes que ser un trabajador que cotice en la Seguridad Social con una edad comprendidaentre los 16 y 65 años. Los voluntarios (que no obtienen remuneración), estudiantes, personas en paro o que viven de rentas provenientes de herencias y jubilados están totalmente excluidos a la hora de contratar una póliza de estas características.

¿Qué incluye el seguro de Baja Laboral?

La cobertura principal del seguro ILT es el pago de una indemnización diaria en caso de que el asegurado reciba una baja temporal por parte de un médico debido a una enfermedad o accidente. No obstante, algunas compañías ofrecen algunas coberturas extras en la póliza.

Hospitalización

Las aseguradoras pueden ofrecer una indemnización si el asegurado tuviese que ser ingresado en un hospital. La cuantía y la duración de esta compensación dependen de las condiciones de la compañía pactadas a la hora de contratar la póliza.

Parto

Aunque el parto no es una enfermedad, algunas compañías pueden incluir en sus coberturas una indemnización, siempre y cuando superen el periodo de carencia estipulado en el condicionado que puede ser de ocho, nueve o doce meses, dependiendo de la compañía.

Fallecimiento

En caso de que el asegurado fallezca, la compañía aseguradora abonaría al beneficiario establecido en la póliza una indemnización cuya cuantía se hubiese fijado en la contratación.

Invalidez permanente absoluta

La compañía aseguradora puede incluir entre sus coberturas una indemnización en caso de que el asegurado reciba la invalidez permanente absoluta a causa de un accidente o enfermedad. En el caso de que reciba este dictamen del médico, no podría volver a trabajar.

Seguro de ILT, ¿con o sin baremo?

Existen dos tipos de ILT: con o sin baremo. Un seguro de Incapacidad Laboral Temporalsin baremo suele ser más caro, ya que la indemnización se percibe por cada día real que el asegurado se encuentre de baja. En esta modalidad, es el asegurado el que elige cuál va a ser la cuantía a recibir, la duración y la franquicia, en el momento de contratar el seguro.

Si el asegurado decide no contar con una franquicia, comenzaría a percibir la indemnización al día siguiente de la baja, no obstante, si fijase una franquicia de 7 días, no comenzaría a cobrar hasta que pasase una semana desde la designación de la baja.

Por otro lado, si optas por el seguro baremado y sufres un accidente o enfermedad, recibirás el pago de una indemnización en función de los días fijados en el baremo de la compañía aseguradora y el capital que hayas contratado. Por ejemplo, si sufres una fractura de clavícula, el baremo de tu compañía es de 50 días y el capital contratado es de 100 euros al día, en total recibirás 4.000 euros de indemnización.

¿Tiene carencias?

Sí, el seguro de ILT tiene ciertas carencias. No todas sus coberturas pueden aplicarse inmediatamente después de su entrada en vigor, sino que tienen estipulado un tiempo determinado durante el cual el asegurado no puede utilizarlas. Normalmente, la carencia para recibir la indemnización por enfermedad es de tres meses y de seis para la de hospitalización u operación. Ahora bien, estos plazos pueden variar de una compañía a otra.

No obstante, si el asegurado tiene un seguro de ILT previamente contratado con otra aseguradora, la carencia se eliminaría.

Compara tu seguro antes de contratarlo

Si estás interesado en contratar un seguro de Incapacidad Laboral Temporal, es recomendable que te informes de qué opción es mejor para tu profesión: con baremo o sin baremo. Así mismo, es muy importante que compares las condiciones y las coberturas que ofrece cada compañía, pues muchas veces las diferencias entre unas y otras pueden ser considerables. Para ello, puedes utilizar el comparador de Seguros.es, con el que además, podrás ahorrar tiempo y dinero.